К сожалению, пишу текст анонимно, поскольку уже сталкивался с менее адекватными борцами за справедливость и не хотелось бы повторно становиться их жертвой. Надеюсь это не искажает смысла моих слов.
В настоящий момент культура страхования в стране очень слабая, большинство населения не пользуются такими инструментами снижения рисков, как страховой полис. Одной из ключевых проблем является низкая информированность общества о продуктах страхования.
На сегодня ключевой темой в страховой отрасли является вопрос ввода ОСАГО, хотелось бы пролить на него немного света.
Что такое ОСАГО?
Простыми словами ОСАГО – это страхование ответственности автовладельцев за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в результате ДТП. Т.е. в случае ДТП по страховке ОСАГО страховая компания возместит пострадавшему ущерб здоровью (жизни) и машине в пределах утверждённых лимитов.
ОСАГО не КАСКО! КАСКО страхует только личный имущественный интерес. Владельцу полиса КАСКО полагается возмещение ущерба его имуществу, в то время как по полису ОСАГО выплата идёт только невиновной, пострадавшей стороне, при этом возмещается ущерб имуществу (машине) и здоровью.
Почему ОСАГО должна быть обязательной?
Добровольная ответственность перед обществом – это безответственность! Потому что не может быть ответственность добровольной – ответственность перед обществом понятие перманентное для каждого члена общества.
Нельзя сказать: «Мне нет дела до пострадавшего, даже если я и виноват, я добровольно отказываюсь возмещать ему ущерб», как и нельзя полагаться на то, что все люди одинаково ответственны и всегда смогут решить вопросы по ДТП законно и приемлемо для обеих сторон. И что делать, когда у виновника действительно нет средств на возмещение ущерба?
В развитом и правовом государстве члены общества должны отвечать за свои поступки, но, чтобы гарантировать возмещение ущерба пострадавшему в ДТП необходимо сделать ОСАГО обязательным. При этом, выбор прост – не нужна ответственность, не езди на машине, иначе купи гарантию, что страховая компания ответит за твои ошибки перед пострадавшим!
Почему ОСАГО - это недорого?
Стоимость и лимиты ОСАГО базируются на принципах социальной справедливости – нет смысла платить большую сумму за страховку если в подавляющем большинстве ДТП ущерб не составляет 100%, т.е. не ведёт к полной гибели человека или имущества. Поэтому ОСАГО гораздо дешевле чем КАСКО.
2000-3000 сомов в год это относительно низкая цена за страховку, которая примерно равна одной заправке или 8 сомов в день. Стоимость страховки и лимиты ответственности базируются на внутренних статистических данных и учитывают социальные аспекты, такие как средний доход и средний размер ущерба от ДТП.
Уровень жизни, конечно, оставляет желать лучшего, но нельзя назвать собственника автомобиля нищим человеком. Эту сумму сможет потянуть даже студент, поработав таксистом пару дней. При этом не надо воспринимать ОСАГО как безвозмездный налог, ОСАГО пойдёт на выплату пострадавшему, а также нужно учитывать, что потенциальный размер выплаты в разы превышает стоимость страховки.
Для кого выгодно ОСАГО?
Пострадавшему интересно получить возмещение ущерба, виновному интересно не платить из своего кармана, страховщику интересно заработать денег, правительству интересно получить налог с дохода страховой компании, обществу в целом интересно снизить нарушения ПДД и убрать драки водителей при ДТП, инвесторам интересно вложить в развивающийся бизнес, иностранцам интересна защита рисков и т.д.
Несмотря на то, что у всех свой интерес, в этом случае очевиден положительный социальный и экономический эффект. У людей пока нет понимания о выгоде ОСАГО, но это потому что недостаточно государственной поддержки и информирования общества. Нельзя надеяться, что есть вероятность не попасть в ДТП, особенно в городах, это нереально, машин много и становится больше, риск велик и продолжает расти.
В итоге страховщики заинтересованы, чтобы ОСАГО было, правительство и "добропорядочные" граждане тоже заинтересованы, недобропорядочных заставят штрафы, так и заработает закон.
Какие у нас основания для ввода ОСАГО?
В наших условиях оснований более чем достаточно. Начиная с повышения социальной напряженности и увеличения риска ДТП, в связи с увеличением количества автотранспорта на дорогах страны и драк водителей, и заканчивая международной практикой эффективного и действенного механизма защиты интересов участников дорожного движения.
Согласно статистическим данным за 2018 год, количество зарегистрированных автотранспортных средств превысило 1 155 000 единиц. Таким образом, за последние 8 лет автопарк страны увеличился в 2,7 раза, это без учета автотранспорта, временно въезжающего в Кыргызстан. Стоит также отметить, что транспортная инфраструктура почти всех городов Кыргызстана создавалась в советское время, и совсем не рассчитана на такое количество автомобилей. Риск ДТП велик и растёт постоянно.
За 2017 год в стране зарегистрировано 6346 ДТП, в которых погибло 907 человек, при этом средний возраст погибших в ДТП составляет 20-40 лет, то есть жертвами становятся граждане наиболее продуктивного возраста.
К сожалению, эффективность практического применения ОСАГО мы можем посчитать только на примере наших соседей, при этом наиболее родственный вариант можно посчитать на примере рынка Казахстана. За 2018 год страховые компании в РК собрали свыше 60 миллиардов тенге, это более 12 миллиардов сом. За тот же 2018 год возмещено ущерба на 22 миллиарда тенге, это примерно 4,5 миллиарда сом. А также впервые за историю, активы страховых компаний в КР превысили 1 триллион тенге, это примерно 200 миллиардов сом. Размер активов страхового сектора составляет 1,78% ВВП страны.
Конечно, население Казахстана больше, но только в три раза, т.е. потенциал сбора премий нашего рынка при прочих равных условиях примерно равен 4 миллиардов сом в год. И с этой суммы будет уплачен налог в бюджет страны, а примерно одна третья, т.е. 1,5 миллиарда пойдёт на возмещение ущерба.
Кроме очевидного положительного экономического эффекта, упрощение и систематизация процесса получения справедливой и своевременной компенсации за причиненный ущерб, через механизмы ОСАГО, послужит снижением социальной напряженности и повышением уровня доверия населения к государственным институтам в части защиты прав и законных интересов граждан.
Таким образом, обязательное страхование гражданско-правовой ответственности будет способствовать:
1) гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц;
2) обеспечению защиты прав и интересов страхователей и выгодоприобретателей;
3) совершенствованию законодательной базы по страхованию в Кыргызской Республике;
4) увеличению поступлений страховых премий, рост создания технических страховых резервов страховых компаний, активизация и развитие рынка страховых услуг;
5) формированию резервов за счет страховых компаний на закупку государственных ценных бумаг и облигаций на фондовом рынке, тем самым увеличение своей капитализации, поступление в государственный бюджет дополнительные финансовые ресурсы в виде налогов.
ОСАГО – это ещё и бизнес? Почему это так всех удивляет?
Не разумно полагать, что парламент состоит только из передовых специалистов всех сфер экономики. Естественно, что представители целевого бизнеса прорабатывают проекты для лучшего развития экономики страны. Формирования законопроектов с рабочими группами из бизнеса - это естественный процесс. Государство должно поддерживать бизнес в продвижении перспективных проектов, которые могут дать рост экономике страны в целом. ОСАГО является таким катализатором роста экономики.
Одних страховых агентов станет тысячи, а это тысячи рабочих мест. Кроме того, рост рынка всегда привлекает новые инвестиции и стимулирует развитие смежного бизнеса – транспортная инфраструктура, юридические компании, СТО, реклама, маркетинг и т.д.
Готовность рынка и в чём проблемы ввода закона по ОСАГО?
Абсолютно любой закон при вводе всегда сталкивается с главной проблемой - проблема в исполнении закона подзаконными субъектами, т.е. проблема в его соблюдении.
Чтобы всё работало, ОСАГО должен быть обязательный для всех, чтобы все застраховались и не было случаев, когда у виновной стороны не окажется полиса. Поэтому в собственных интересах граждан, чтобы правительство заставило всех купить ОСАГО.
Ситуация с массовым отсутствием ОСАГО будет царствовать лишь до штрафов. Постепенно, штрафы будут вынуждать водителей покупать полис и с каждым днём не застрахованных будет меньше, а риск столкнуться именно с таким будет стремиться к нулю.
Другая проблема ОСАГО, таится на стороне выплаты. Все переживают, что страховщики не будут платить. Риски конечно есть, но и для решения этой проблемы существует множество инструментов. Во-первых, страховщики очень заинтересованы данным классом страхования и будут очень сильно дорожить лицензией по ОСАГО, т.е. любые подозрения в нарушении закона и уклонении от выплат будут приводить к приостановке или лишении лицензии.
Во-вторых, страховой рынок, как и многие страховые компании, существуют не первый год и без ОСАГО, т.е. рынок не новый и не стоит бояться, что страховые компании соберут денег и сбегут. Уже сегодня работает более десяти системных страховых компаний, которые добросовестно работают и отвечают по своим обязательствам, т.е. платят по ущербу, в рамках страховки.
В-третьих, с вводом ОСАГО появится множество юридических компаний, которые станут помогать гражданам в правильном толковании закона и получении выплат. Ну и в конце концов, люди сами будут становиться всё более грамотными в вопросах страхования, что просто не даст возможности страховщику необоснованно уклониться от выплаты.
Очевидно в начале проблемы будут проблемы с отработкой закона, но в последствии, по аналогии с историей соседей, все участники направят процесс «на истинный пусть». Т.е и РФ и РК начинали также тяжело, но на сегодня как минимум в городах ОСАГО есть и получить выплату обычное дело.
В Кыргызстане всё будет ещё проще, потому что время не стоит на месте и пока остальные расшибали лоб о грабли мы имели возможность учиться и развиваться. Элементарные возможности интернета дают нам реальное преимущество на старте по сравнению со странами где ОСАГО вводили давно. И доступ к законам есть, и все условия лучше, чем у всех стран СНГ в период внедрения ОСАГО.
Готовность населения принять продукт зависит от степени его информированности. На сегодня недостаточно информации и рекламы очевидных преимуществ ОСАГО. В этом направлении следует проводить больше работы. Но все мы понимаем, что, получив лицензию, страховые компании наперегонки начнут звать клиента в свой офис описывая и поясняя все преимущества продукта для клиентов. Т.е. выходит правительство тормозит естественный процесс информирования населения, не подписывая важные НПА, тем самым, не давая бизнесу гарантий для формирования бюджета и начала активных действий. Мы сами себе вредим.
В плане готовности граждан поставьте правильный вопрос населению – готовы ли граждане уже сегодня получать от страховых компаний возмещение по убыткам ДТП? Сегодня мы последние у кого нет ОСАГО в СНГ, и если мы стремимся стать процветающим правовым государством, нам предстоит пройти этот путь в любом случае, так в чём смысл откладывать настолько перспективный продукт?
Нужны конструктивные меры
Конечно, есть сложности в отработках процессов по ОСАГО, но это естественно. Сложно представить 100% идеальный законопроект или НПА. А как можно оптимизировать то, что даже не началось?
Нет смысла откладывать исполнение закона. Даже если отложить закон на 100 лет, большинство людей начнут действовать в последний день, и все равно не будут готовы. Невозможно подготовиться к тому, чего не знаешь, а всё что готовится тоже имеет ограниченную актуальность. Нельзя возражать всему по инерции, необходимо переходить к конструктивным действиям.
Очевидно, что законодательство в будущем будет не раз редактироваться. Нет смысла критиковать мелкие недочёты сегодня, необходимо прорабатывать предложения в виде НПА по оптимизации ОСАГО на завтра.
То, что сейчас происходит в правительстве, совсем не с лучшей стороны описывает нас мировому сообществу. Закон уже откладывали, уж лучше бы совсем отменили, чем позориться и демонстрировать всем свою несостоятельность. Все будут думать, что в Кыргызстане нет гарантий защиты прав общества.
Как может Правительство утверждать, что рынок не готов, при этом не подписывать ключевые в этом вопросе НПА? Рынок готовился, описывал процессы и формировал НПА, вел подготовительную работу. Целый пакет документов лежит на столе правительства без подписи или рекомендаций. Страховой рынок без утверждения этих документов, не то что лицензии получить, даже бюджет правильно сформировать не может.
И как после этого говорить о неготовности рынка?
Закон есть, был принят, его надо соблюдать, и это не вопрос симпатий. В данном случае, у правительства должна быть лишь одна сложная задача – обеспечить исполнение закона!
