«Измените своё отношение …
И Вы измените свою жизнь!»
На днях были опубликованы выдержки речи Акылбека Жапарова по пенсионной реформе. Впервые за 20 лет появился Глава Правительства, который публично озвучил провал пенсионной политики. Вопрос исключительно сложный. В прошлом, 2022 году, в статье, опубликованной в «Аки-пресс», «Моя пенсия или, как сделать жизнь лучше» была сформулирована суть настоящих проблем пенсионного обеспечения кыргызстанцев и как можно их исправить. Статью прочитало более 40 тысяч человек. И я безгранично благодарен «Аки-пресс» за возможность на его информационной площадке представлять своё видение процессов. Здесь не надо кого-то просить, иметь ходатаев или протекцию, важно только содержание и значимость твоего мнения для читателя. Несомненно, это бесценное достояние нашего общества.
Реформа пенсионной политики на сегодняшний день «перезрела». В 2015 году была опубликована научная монография «Проблемы оптимизации пенсионной системы Кыргызской Республики», где были сделаны выводы об очевидных провалах и наступающем кризисе пенсионной системы.
Прошло 8 лет и бездействие привело к тому, что пенсионная система Республики уже имеет все признаки глубоко запущенного кризиса, ведущего всю государственную систему к тяжёлым финансовым и социальным проблемам. Отметим следующие тенденции. К 2025 году Соц. фонду КР собственных доходов хватит только на обеспечение 50-ти процентов пенсионных выплат. Такая ситуация приводит к тому, что нагрузка по обеспечению пенсионеров всё больше и больше переходит на государственные плечи. Это объясняется тем, что количество пенсионеров к 2040-му году будет расти, а количество работающих на них из года в год будет сокращаться. Из бюджета Государства в 2025 году на пенсии будет необходимо выделить около 97 млрд. сомов. А это почти половина сегодняшнего бюджета всей Республики. Беспрецедентные выплаты из Госбюджета КР Соц. фонду Республики за последние 10 лет увеличились на 400 %, в то же время ВВП на душу населения за этот же период времени выросло всего на 4% и в 2022 году этот показатель составил 1224 долларов США на одного кыргызстанца.
Но, как известно ВВП на душу населения, это главный показатель нашего развития и уровня жизни граждан Кыргызстана.
Из этого видно, что мы живём не по средствам, и пенсионная система начинает поглощать все ресурсы Страны.
Уважаемый читатель, предлагаю вместе разобраться в основных причинах кризиса пенсионной реформы, потому что пенсия – это единственный источник дохода в старости. Ты получаешь беспощадную, суровую правду своего отношения к будущему. Несмотря на повышение пенсий в 2022 году, эта мера не снижает главных проблем пенсионеров. Если средняя пенсия составляет сегодня 8 800 сомов, то минимальная продуктовая корзина также выросла до 7 000 тысяч сомов. Естественно, всем понятно, что достойно прожить на такую пенсию не получится. И Государство, думая о повышении уровня пенсии, должно в ходе реформы решить главную проблему: справедливое формирование пенсии Соц. фондом.
Основной незыблемый принцип пенсионной политики – это адекватность пенсии. Каждый человек должен знать, что вносимая им сумма на своё будущее создаст достойную для жизни пенсию. Но сегодня, к сожалению, основные порочные механизмы пенсионной системы не изменились и продолжают разрушать возможность к получению людьми, достигшими пенсионного возраста, достойной пенсии.
Чтобы понять существующие вопросы, как бы утомительно не было, мы должны обратиться к истории образования пенсионной системы Республики. В 1997 году Всемирным банком была предложена основная формула начисления пенсии. В ней реализована международная схема солидарного принципа работы пенсионной системы – «Заработал - плати». Это очень важно запомнить: именно должен заработать, а потом заплатить. Далее мы покажем, как Соц. фонд начиная с 2010 года начал вульгарно искажать этот принцип и привлекать к пенсионной системе тех, чьи доходы и заработки посчитать невозможно. Их никак нельзя было встроить в схему «заработай – плати».
Введённая формула в 1997 году состоит из следующих 3-х частей:
ОП = Б + СП1 +СП2
где:
ОП – общая пенсия,
Б – базовая часть пенсии,
СП1 - практически сейчас не используется,
СП2 – основная страховая часть пенсии. СП2 = В х К, где:
В – сумма накопленных вами за год страховых взносов в расчёте на ежемесячную выплату, т.е. В : 12.
К – актуарный коэффициент, устанавливаемый в зависимости от возраста и выхода на пенсию и средней продолжительностью жизни мужчин и женщин.
Большинство людей не хотят связываться с расчётными формулами и посчитать свою пенсию, но это рано или поздно придётся сделать. Беспечное отношение к своим деньгам в жёстких условиях капитализма не проходит бесследно.
Совсем недавно 2 млн. французов вышли на демонстрацию из-за нежелания принять предложение правительства Франции о повышении пенсионного возраста. У нас пока нет пенсионной культуры и пенсионного просвещения. Поэтому наши заблуждения в этой сфере длятся десятилетиями, пока не приводят в полный тупик.
Тарифная политика Соц. фонда привела к деградации не только механизм начисления пенсий, но и к коллапсу бюджетной стратегии Государства.
Давайте это рассмотрим более доказательно.
Сегодня в Соц. фонде числится 1 млн. участников. Для удобства, некоторые цифры будут округлены, но это совершенно не повлияет на логику нашего исследования. Из 1 млн. участников примерно 500 тысяч человек, это так называемый организованный сектор: врачи, учителя, работники предприятий, акционерных обществ и организаций. Они делают отчисления в Соц. фонд равные 27,25 процента из фонда заработной платы. На примере заработной платы в 20 тыс. сомов, покажем в упрощённом виде движение этих средств в недрах Соц. фонда и начислим пенсии. Из 20 тыс. сомов заработной платы по тарифу 27, 25 процентов, в Соц. фонд попадает 5450 сомов. Из них только 20 %, или 4000 сомов, ложится на ваш личный пенсионный счёт и именно из них по формуле идёт начисление пенсии. Ниже мы покажем этот процесс. Как же распределяются остальные 7,25 % отчислений?
3% или 600 сомов идут на солидарный счёт Соц. фонда – выплаты инвалидам, потерявшим кормильцев и на содержание Соц. фонда.
2% или 400 сомов поступают на накопительный счёт. Они инвестируются, и вы должны получать ежегодную выписку о движении ваших активов.
Следующие 2% - или 400 сомов, направляются на так называемое медицинское страхование в ФОМС (фонд медицинского страхования). После попадания этих денег в ФОМС, вы уже о них ничего не знаете. Несмотря на то, что это ваши заработанные деньги, у вас нет контракта с ФОМС и вы не узнаете где и как они будут использоваться. Болеете вы или не болеете, это никого не волнует, эти деньги безвозвратно становятся средствами ФОМС.
Один человек не похож на другого. И здесь не может быть общей кассы. Медицинское страхование, если оно настоящее, строго индивидуально. Прежде чем заключить страхование, нужно пройти медицинское обследование, указать возраст. Только после этого идут расчёты и заключается индивидуальный контракт. А так мы беспечно, без адреса отдаём заработанные деньги. Это тоже один из вопросов будущей реформы. В Соц. фонд должны поступать наши отчисления только на нашу пенсию.
То же самое с 0,25 процентами или 50 сомами, которые Соц. фонд, почему-то, ежемесячно отдаёт профсоюзам. Кто и на каком основании мог утвердить такое положение? Профсоюзы создаются для защиты профессиональных интересов. Это всего лишь одна из добровольных общественных организаций, такая же как Торгово-промышленная палата, Ассоциация юристов или Сельхозпроизводителей… Как можно не спрашивая владельца, направлять его заработанные деньги на цели в реализации которых он не принимает участия. Это уже вопрос Конституционного права.
Теперь, вкратце, как по тарифу 27,25 процентов от заработной платы пенсия начисляется по формуле: ОП = Б + В + К
С 1 октября 2022 г. базовая часть пенсии доводится до 3170 сомов. Ранее мы объясняли, что на ваш лицевой счёт поступает 20% или 4000 сомов. За год это составит 48 000 сомов. Это и есть величина В, которая делится на 12 месяцев и умножается на актуарный коэффициент К. До достижения 52-х летнего возраста К составляет 0,04 %. Таким образом ваш пенсионный счёт за год пополнился на 160 сомов. За 10 лет эта сумма составит 1600 сом, за 30 лет – 4800 сомов, добавим базовую часть пенсии 3170 сомов, и ваша общая пенсия составит за 30 лет примерно 7970 сомов. Примерно потому, что актуарный коэффициент с годами меняется.
Сегодня не справедливо, что он одинаков и для мужчин, и для женщин. Женщины выходят на пенсию раньше – в 58 лет, а живут, в среднем, более 75 лет. Мужчины выходят на пенсию в 63 года, а живут, в среднем, 67 лет. В итоге, среднестатистический мужчина - в республике после выхода на пенсию живёт 4 года, а женщина-пенсионер – 17 лет. Но в тоже время, актуарный коэффициент, который серьёзно влияет на размер пенсии – у них один и тот же, усреднённый. Это большая лазейка для манипуляции с размером пенсии. И здесь должен быть решён вопрос диверсификации коэффициента К.
Проведённая «анатомия» ежемесячных отчислений организованного сектора в сумме 27,25 процентов, которые представляют 500 тыс. участников Соц. фонда, показывает удивительную картину. По количеству участников они составляют только 50% от всех участников Соц. фонда. Но, обратите внимание, они закрывают 98% всех поступлений в Сой. фонд. Например, если в 2020 году все взносы составили около 36 млрд. сомов, то доля организованного сектора была 35,2 млрд. сом. Такая система называется солидарной и эти деньги сразу идут на выплаты пенсионерам.
Вторая половина участников Соц. фонда – это фермеры и индивидуальные предприниматели. По количеству участников они всё время меняются, но в среднем участвует около 500 тысяч человек, или 50% от всех участников. Но на их долю в солидарной системе приходится всего 2% поступлений, что составляет 800 млн. сомов, т.е. в среднем в месяц они отчисляют 133 сома.
Конечно же, эта сумма вызывает непонимание … Какие же тарифы должны быть разработаны, чтобы 500 тысяч фермеров и предпринимателей вносили по 133 сома в месяц? Это же изощрённый своей глупостью обман по всем позициям: первая ложь, что участник способен накопить себе пенсию, его страховая часть составит за 25 лет 75 сомов?! Это то, что он сам себе заработал, а общая пенсия будет 3345 сом. Государство даёт ему пенсию почти в 45 раз больше, чем он сам себе заработал. Абсурдность такой социальной политики Соц. фонда очевидна. Произошло полное обрушение понятия справедливости пенсионного обеспечения.
Выше отмечалось, что учитель, медик, рабочий, служащий по тарифу 27, 25% с зарплаты 20 тыс. сомов отчисляет в Соц. фонд 5450 сомов, а фермер и индивидуальный предприниматель отчисляют 133 сома. Но даже если бы они в среднем отчисляли 1000 сомов, это им всё равно бы принесло мизерную пенсию, на которую прожить в пожилом возрасте невозможно и не обеспечило бы выплаты пенсионерам.
Какими знаниями, какой жизненной позицией надо обладать, чтобы в одной солидарной системе вклады одной группы плательщиков отличались от другой в 40 раз!? Но фермеры и предприниматели представляют огромную армию участников численностью в 500 тысяч человек, на обслуживание которой идут колоссальные затраты. Но в то же время, придуманные для них тарифы не решают ни одной задачи стоящей перед пенсионной системой.
Первое – их ничтожные вклады не дают пенсию, на которую можно прожить. Второе – поступающие от них средства настолько малы, что фактически ничего не дают сегодняшним пенсионерам, и тем самым только размывают устойчивость Соц. фонда.
Третье – их участие нарушает баланс и перекладывает нагрузку пенсионного обеспечения на Государство, хотя изначально, цель создания Соц. фонда была в саморегулируемости этой организации, когда взносы работающих будут полностью обеспечивать нынешних пенсионеров.
Кульминацией этого процесса стало то, что Соц. фонд теперь выплачивает им пенсию составляющую уже более 30% пенсионных выплат. Но эта категория участников вносила всего 2% от всех взносов. Спрашивается, чью долю пенсий они отнимают? Как такое могло произойти? Ведь каждый тариф просчитывается по формуле, которая одна для любого тарифа. В формуле чётко прописан принцип: «заработал – заплати». Но годами никто не вникал и не делал альтернативной Соц. фонду аналитики. В результате искривление конструкций пенсионной системы достигло состояния, при котором она может обрушиться и поглотить бюджет страны.
Моё однозначное мнение – это плод безоговорочной монополии и неприкосновенность Соц. фонда на свою деятельность. Обладая электоратом пенсионеров, он стал политическим игроком в часто сменяемой власти. С ним стали заигрывать, появилась вседозволенность и бесконтрольность. И любое его решение проходило в Правительстве и Парламенте без поправок.
В ходе реформы, однозначно, должен появиться омбудсмен по защите прав пенсионеров. На защиту интересов пенсионеров должна быть совершенно по-другому сориентирована судебная система. Назрела необходимость специальных судов.
Реформирование пенсионной системы сложный, комплексный вопрос, имеющий широкий спектр социальных, финансовых, экономических, правовых задач. Дело не в том, что очевидно и необходимо в ближайшее время отсечь тарифные платежи фермеров и предпринимателей от солидарной системы. Фермер и предприниматель не могут показывать свои доходы регулярно, но они их получают и могут формировать уже сейчас свои пенсии в накопительных пенсионных фондах. Государство может стимулировать этот процесс - разработать в ходе реформы новую политику сбережений населения.
В рыночных отношениях сбережения играют огромное значение. Сбережения одна из важнейших функций денег. Именно они создают отложенный спрос, который экономически стимулирует рост Государства. Главными институтами сбережений являются накопительные пенсионные фонды, страховые компании, венчурные фонды, банки и т.д. И их развитие требует свои подходы и программы. Потребуется развитие площадки размещения пенсионных активов в виде развития фондового рынка.
В листинге нашей фондовой биржи всего около 30-ти компаний из более 2000 акционерных обществ, зарегистрированных в Республике. Это огромный не раскрытый потенциал внутренних инвестиций. На руках у населения не менее 5 млрд. долларов США, которые должны прийти на фондовый рынок. Развитие фондового рынка важно не только для внутренних инвестиций, но и для внешних. Инвестор должен приходить не в кабинет чиновников, а свободно покупать наши активы на фондовом рынке.
Такой масштабный комплекс вопросов реформы Социальный фонд осилить не сможет. И поручать ему провести пенсионную реформу не целесообразно. Он не видит даже очевидных проблем. Все сегодня пришли к пониманию бессмысленности тарифной политики, её надо как поражённую гангреной ногу отсекать, чтобы спасти весь организм. Но, буквально, месяц назад, вводятся новые тарифы. Это всё равно, что вместо операции думать, как сделать педикюр на поражённой гангреной ноге.
Нужен новый всесторонне охватывающий научно - проанализированный взгляд, в котором будут представлены не только научно-обоснованные заключения по всем разделам технического задания заданного Правительством, но и будет выработана имитационная модель всей пенсионной системы, построенной на современных методиках математического программирования процессов. Это вполне может осуществить Академия наук КР по заданию Правительства, на основе соответствующего договора. Финансирование этого процесса приведёт не только к мобилизации научной мысли на решение жизненно важной социальной задачи, но и сделает науку объективным экспертом Правительства по актуальным вопросам нашей жизни.
Многие могут скептически посмотреть на это предложение: с вопросом, что может наука? Но зная образование нашей Республики, которое является частью научного сообщества, скажу, что никто лучше не справится с компьютерным программированием и построением имитационной модели пенсионной системы, чем Ошский Государственный Университет.
Огромный потенциал имеет в области актуарных расчётов пенсионных аннуитетов, а также применение международных стандартов бухучёта и аудита Кыргызско-Славянский Университет, мало кто может соперничать с построением законодательной базы для предстоящих перемен с Юридической Академией…
Сложнейшие процессы современности немыслимы без научно - выверенного заключения. В Республике есть такой потенциал и его важно использовать и развивать. Так было в Великобритании в конце 70-х годов, когда научные эксперты предложили Премьер-министру Маргарет Тэтчер отказаться от действующей иждивенческой солидарной пенсионной системы. Была выработана научно-обоснованная концепция, которую приняло Правительство и провело пенсионную реформу. Государственный пенсионный фонд перестал существовать. Исчезли пенсионные взносы. Если ты 30 лет платишь обычные налоги, ты уже заслуживаешь государственную пенсию в 800-900 фунтов стерлингов, хочешь большую прогнозируемую пенсию - иди в накопительный частный пенсионный фонд.
Сегодня пенсионные активы частных пенсионных фондов Великобритании превышают, все пенсионные активы стран Европы, вместе взятые, и составляют более 1 трлн. Фунтов стерлингов. А это сбережения, которые приводят к неизбежному росту экономики.
Ли Куин Ю, создавая новый Сингапур, сразу сформировал только накопительную пенсионную систему, где каждый гражданин видит, как формируется его пенсия. Для этого была создана законодательная база, где пенсионные активы не облагались налогом. Было разрешено вкладывать активы в золото, социальное жильё, бизнес. Пенсионные накопления разрешили совмещать с возможностью использовать для медицинского страхования, ипотечного кредитования.
Все варианты международного опыта открыты и могут эффективно использованы в ходе предстоящей реформы. Этот вопрос затрагивает судьбы всех кыргызстанцев. Поэтому глубокий анализ происходящих процессов требует предельно квалифицированного комплексного решения.
Я уверен, что будет немало споров и суждений вокруг этого животрепещущего вопроса и моё мнение – это попытка откликнуться на прогрессивное намерение Правительства - провести пенсионную реформу.
